突遭变故 全职太太如何渡过难关?
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突遭变故 全职太太如何渡过难关?

发布时间:2009/11/30  浏览数: 2379 次  浏览字体:[ ]
  

  家庭对于我们每个人来说是一个温馨、舒适的港湾,但有时由于一些突如其来的变故,可以让一个家庭被冲击的支离破碎。假如面对这样或那样的变故时,作为当事人又将如何应对呢?爱人的遗产怎么办?孩子的未来是否已经规划好? 

  ⊙互动策划/整理 涂艳 

  本期参与理财师:

  广东发展银行南海分行财富管理中心

   案例简介:

  黄女士现年38岁,自结婚以来一直在家当家庭主妇。丈夫现年42岁,在其兄长开立的公司从事销售管理工作,月薪12000元,年末根据公司的盈利状况分红,约20-30万左右。两人育有一女儿,现年9岁,在一家实验小学上二年级。其丈夫由于患病于不久前去世,没有留下任何遗嘱。黄女士不得不面临家庭顿失经济支柱的困境。

  资产负债情况:

  黄女士有自住房屋一套,180㎡,一次性付款购置,按佛山市目前的市值估价约120万元左右。同时,当初以夫妻二人的名义购买了闹市区的一间商铺,市值约90万元。还有合计市值30万元的两辆轿车。另外,银行活期存款30万元,美元活期2万美元,购买了20万元股票型基金,50万元银行理财产品(打新股理财产品),尚有半年才到期。在整理丈夫遗物时无意中发现两份以其丈夫名义签下的理财协议,金额分别为人民币50万元和港币100万元。

  生活开支方面,每月基本开销约4000元左右,两辆轿车月消费2000元,孩子目前每月额外的开销约1500元。 

  理财目标:

  1、丈夫遗产的处理;

  2、女儿未来的教育问题;

  3、本人今后的生活安排。

  家庭财务分析:

  黄女士一家在丈夫生前资产负债情况基本良好,固定资产和投资性资产各占约45%左右,现金资产约10%。唯一的不足是没有给全家人配置保险保障,这也是其丈夫过世之后黄女士所承受的压力所在,因此她需要今后加大对保险方面的投入。

  资产调整方案:

  首先处理丈夫的遗产(其公公已过世,婆婆健在),由于上述财产都是黄女士夫妇的共同财产,因此按遗产法的规定,累计494万元家庭财产分配情况如下:

  由于其婆婆考虑到黄女士孤儿寡母以后生活比较艰难,因此放弃其丈夫遗产的追索权,仅向黄女士领取20万元的养老费用。这样黄女士及其女儿共获得474万元的财产(给其婆婆20万元的现金)。

  建议黄女士现有的474万元资产可按如下方案调整:

  1、自住房产180㎡对于其母女来说面积过大,建议其换购一间100㎡左右的房产,按目前佛山地区房地产市场的行情,1㎡约7000元左右,将原有房产置换成100㎡的房屋,由于房屋按揭贷款的利率造成的支出对于黄女士而言也是一种负担,所以建议黄女士一次性购买,这样可产生50万元的现金流进行理财投资;

  2、虽然其婆婆放弃了儿子的遗产追索权,但由于铺面还涉及地方法律的一些牵制因素,因此建议黄女士继续将铺面出租,每月租金大约3000元;

  3、两辆私家车出售一辆,按目前市值可获得现金资产10万元;

  4、目前美元持续疲软,人民币走强的趋势没有趋缓,而且各家银行的外币理财产品收益率均较低,建议黄女士把2万美元兑换成人民币,待港币理财产品6个月到期之后也兑换成人民币。

  经过资产规划之后,黄女士目前的投资性资产约270万元,其理财规划可按以下建议执行:

  理财建议:

  第一步:建立家庭保障计划

  由于丈夫的去世让黄女士对保险的保障特别重视,因此理财团队也建议她首先加大对保险的资金投入,以避免因意外或身故带来家庭巨额的资金支出风险。

  考虑到现在证券市场上“打新股”理财产品的收益一般,呈下滑趋势,因此建议黄女士将50万元打新股理财产品赎回后购买趸缴型分红型两全保险(国寿鸿丰,5年期),且含有一倍疾病死亡赔付和三倍意外死亡赔付。

  第二步:建立应急基金计划

  考虑到黄女士是家庭主妇,即使立刻踏入社会工作也有很多不稳定因素,因此建议其储蓄10万元作为固定生活费用,应对紧急开销。等工作收入稳定后再逐步降低应急资金到5万元左右。另外可凭借私家车办理广发银行车主信用卡,信用额度预计可达到2万元以上,以备临时之需。

  第三步:调整投资性资产配置

  通过以上调整之后,黄女士拥有270万的投资资产,24万现金资产,其中11万元用来第一年购买保险,10万元作为应急资金,3万元为女儿教育金进行基金定投(第一年)。270万元投资资产需通过合理配置不同类别的资产降低投资风险,提高整体回报。

  从07年10月份以来股市跌幅较大,虽然近期有所回升,但考虑到黄女士20万股票型基金已经被套牢,不建议其赎回,继续持有观望。除了银行理财产品和基金外,团队还推荐投资连接险,风险由低到高分几种账户,投资者可以自由转换,资金可根据实际情况随时追加。而且由保险公司专业运作,同时拥有保障功能。但是由于其前期的费用较高,适合10年以上长期投资。

  同时,建议黄女士配置50万元债券型基金以获得较为稳定的收益,以弥补股票型基金过高的风险。同时,在条件允许的情况下可以开始定投基金,具体品种可以选择偏股型基金每月2500元为宜。

  第四步:合理安排现金流

  开源:黄女士早年曾学习过插花艺术,因此建议其尽快接触社会,尝试去培训机构讲授插花课程,赚取一定的收入,保障以后的生活质量。按目前这类培训的收入计算,黄女士每个月可以增加3000元左右的收入。再加上铺面出租每月3000元收入,黄女士每月的现金流入是6000元/月。

  节流:出售一辆汽车后,黄女士的私家车开销将每月减少1000元,另外家庭日常开支由之前的4000元压缩到3000元左右,这样每月的开销约5500元,与现金流入基本持平。

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