北京王先生：我今年29岁，妻子28岁。收入：我年薪28万元，妻子7万元。存款：35万元(以往有负债还清后两年积蓄)基金：目前无，刚刚选了嘉实300每月定投1000元，下月生效。没有保险，也没有房子，有一辆价值20万元的汽车。我们的孩子今年1岁，两年后还想再要一个。双方父母各有50万元存款，都有住房，各有一房出租每月1000元租金，退休金一边2000元，一边1000元。消费：全家8000元/月。 希望理财师帮忙给规划一下孩子教育，老人养老，我们自身养老，房产建议，投资建议等等，最好以百分比形式说明各项。
理财专家：综上所述，您的家庭一共有170万元总资产：35万元存款，35万元年薪，两方老人各50万元共100万元。分配如下： 1.子女教育：给子女买10万元的保险作为子女教育金。每年趸交10万元，等孩子10岁后每年领7000元左右，这样每月近600元的孩子生活费就解决了。如果还需要一个孩子就再准备一份子女教育金。如果是男孩还要在准备一套房子，负担太重应该等快40岁再考虑。子女的学费上完大学在国内预计25万元，所以目前投资10万元，年收益25％的理财工具，可以考虑股票基金组合投资。子女教育占总体资产比例11.76％。2.父母养老规划：每人20万元4个老人共80万元，每人做一份健康保险，70岁就可以领养老金。当然父母到最后还是给你们留着的也可以留给你们的子女，所以比例要大一些。父母养老占总体资产比例 47.1％。3.夫妻的养老规划：做50万元的投资连接保险，保证抵御市场风险，带一些附加险意外险。每年的收益作为还房贷投资等其他用途。夫妻养老占总体资产比例29.4％。4.房产建议：将老人出租的房子卖掉一套用来买房，你这里没有提到房租暂且不议。保证3个家庭都有房子住剩余一套用来升值。如果有公积金贷款就用公积金，没有如果有能力可以全款。5.投资建议：还剩10万元生活费可以存3个月定期以备急用，还有10万元结余可以进行投资券商集合理财，也是3个月一开放，既保证流动性，又有一定的收益。
中年夫妇如何理财
天津白女士：我们夫妻年龄均为39岁。丈夫税后月收入2000元，我税后月收入1万元，另每月有合计公积金2000元，均有五险一金，工作性质均为通信国企，单位交有基本医保及商业补充医保。年终奖合计约4万元，但波动较大。双方父母均为退休职工，有养老及医疗保险。目前有房子3套，一套已付完全款自住；一套贷款10万元，贷款10年，月还款1100元，已还3年；一套为期房，刚交首付，尚余20万房款待交(拟办10年期贷款)。借给亲戚30万元，每月有6000元的利息收入。去年已自购20万元一辆轿车。有一小孩子今年13岁，读初一，每月均摊各类学习费用2500元。目前活期存款5000元，股票4000元，妻子买有6万元商业保险，费用已交完；儿子购有两种商业保险，缴至20岁，每年合计保费为2000元。每月生活各项花销为4000元。请问，我们这种情况该如何理财。
理财专家：您目前的情况，夫妻二人都有基本的保险，而且妻子作为家庭主要收入来源，另外还有商业保险，保障部分还是挺到位的。孩子购买的商业保险应当也具备教育储蓄的功能。至于储蓄方面，建议保留活期账户存款5000元，作为应急储备。投资部分，您的家庭月收入约为18000余元，除去房贷，车贷，日常生活支出等，应当结余8000元左右，可以将这部分资金分为两部分，一部分(2000元左右)可购买保险公司的投连险，风险小，收益比较稳定，另外一部分作为基金定投，2000元可以购买一些混合型的基金，比如打新类的债券型基金，或者指数型基金长期持有，其余的可以购买股票型基金。年终奖也可以用来购买一些基金，还是按照这种比例。您的资产当中固定资产占得比重较大，金融资产比重较小，以后应当适当调整一下。等到金融资产达到10万元左右，可以考虑一些券商集合理财计划。每月结余部分继续投资定投。
