揭开假保单背后的神秘面纱
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揭开假保单背后的神秘面纱

发布时间:2009/11/30  浏览数: 1723 次  浏览字体:[ ]
  

  自携程网“假保单”事件曝光之后,保险市场存在的“假保单”现象再次成为人们关注和讨论的焦点。“假保单”的出现,既与不法分子的非法利益驱动有关,也与保险公司自身管理的失范、消费者防范意识的欠缺和保险监管当局监管漏洞的存在有一定联系。“假保单”在航空意外险、旅游意外险等人身保险领域有比较大的存在空间,尤其是在航空意外险领域。因为保险期限短,我国航空安全系数高,很少有人追究其真伪,所以航意险成了“假保单”滋生的温床。“假保单”不但无法从根本上保护消费者利益,而且严重扰乱了保险市场的有序稳定发展,破坏金融秩序,影响社会和谐。我们必须从监管当局、保险公司和消费者三个层次采取措施,对“假保单”进行有效防范和切实打击,还保险业一片净土。

  首先是保险监管部门,应加强对“假保单”的治理措施并落实到位:一是要做到例行检查和临时检查相结合,及时处理并总结报告,必要时应进行公告;二是要加强对市场行为的规范力度,尤其是加强对保险兼业代理机构的行为规范,对管控不力的公司要追究高级管理人员责任,并严肃处理;三是要与工商管理部门、公安机关通力合作,共同惩处“假保单”中的违法犯罪行为。

  其次是保险公司,应严格自律,配合监管机关监管工作,同时加强内部治理,建立科学合理的保险销售和售后服务机制:一是要严格出单管理,从制度层面规范公司的保单管理,确保消费者合法权益不受侵害;二是要推行保单查询规则,在保单上注明本保单的咨询电话,以方便消费者查询保单真伪、保险销售人员资质和保险产品所涵盖的各项权利和利益。同时,应提供保险公司网络查询地址,根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面;三是要严格执行重大事件报告制度,及时采取有效措施防止恶性事件蔓延扩大;四是要加强对营销人员的管理,科学管控保险产品销售渠道;五是要通过多种途径开展保险常识和保险单证防伪宣传。

  最后是消费者,应审慎选择保险产品,积极应对和配合保险监管机关的监管行为,共同制止和打击“假保单”现象。为此,消费者应做好以下四方面的工作:一是在购买保险产品时,应小心谨慎。“假保单”之所以源源不断,主要是一些不法分子见有利可图,而且成本低廉、运作简单,因此肆意妄为。而支撑“假保单”市场的部分原因是消费者被“假保单”的低价格所吸引,即便有所怀疑也仍然购买,此后又懒得去验证真伪,如此使得“假保单”销售行为更加嚣张,对可能面临法律的惩罚熟视无睹。二是在购买保险产品时,要确认销售机构是否具有保险监督管理机构颁发的经营保险中介业务许可证,对保险单证进行初步的去伪存真。面对主动上门拜访的营销人员首先要学会查看证件,按有关规定,营销员和保险公司的销售人员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》,并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售保单。三是掌握区分真假保单的基本技巧。一般而言,真保单上都自带印刷的发票代码、流水号、限售地区等信息;假保单往往没有这些信息,即使有,也是手工打印的。真保单上生效时间的标准写法是“?年?月?日?时?分生效”;假保单上生效时间写法往往很随意。真保单背面都公布有保险公司的客服电话,供消费者即时查询;假保单上往往没有客服电话。四是主动利用保险公司的查询和投诉系统。我国保监会发布了《人身意外伤害保险业务经营标准》(保监发〔2009〕91号),明确规定保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。自2010年1月1日起,保险公司签发保单或客户注册激活保单后,客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息,最迟可在两日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。该规定在明年1月1日起生效,但是在此前,业内许多保险公司已经有了查询功能,不少公司的查询系统都已经做得比较完善。消费者在购买保险公司的产品后,应该主动利用该查询系统,并且使得自己的查询行为成为一种习惯。如果保险消费者发现“假保单”,应积极主动向保险监管当局举报。

  只有保险监管当局、保险公司和保险消费者三方配合,才能减少以至避免“假保单”现象,使消费者购买到合格、适当而放心的保险产品,令销售“假保单”的违法行为无处容身,最终净化我国的保险市场。

防范“假保单”应三管齐下

  目前,国内的假保单主要集中在航空意外险市场,由于航空意外险的特殊性使得假保单有了滋生的土壤。我们来了解一下航空意外险,航空人身意外保险(以下简称“航意险”),属自愿投保的个人意外伤害保险,其保险期限一般在几小时到几十小时之间,即从被保险人踏上保险单上注明的航班始发站飞机舱门至目的地出飞机舱门(不包括舷梯及廊桥)。在飞机未到达目的地之前的停留、绕道过程中,只要被保险人一直跟机行动,其间所遭受的意外伤害均在保险责任范围内。在旅客已经进入机舱门后,由于民航方面原因,飞机延误起飞又让旅客离开飞机,在此期间遭受的伤亡,保险公司也负责。航意险对投保人或被保险人无选择要求,凡是购买了航空公司机票的乘客,无论其年龄、性别、职业、身体情况如何,均可自愿购买一份或多份航意险。

  航意险的特点是保险期限短、出险率极低。有的乘客认为买了航意险不吉利而不愿买;有的乘客则认为飞机一般不会出事,一旦出事买了保险也没用。基于这样的认识,很多人在上飞机前并没有购买航意险。

  这里有几点小建议,希望能够帮助大家:对于不常乘坐飞机的人,我们建议平常在为自己构建足够意外保障的同时,再在机场购买1至2份航意险;.对于那些常常需要坐飞机的“空中飞人”,我们建议购买那种一年期的航意险,一年买一次,不用每次坐飞机再单独买,简单方便“一劳永逸”。关于保单本身大家注意以下几点:1.购买航意险的柜面必须挂有中国保监会颁发的许可证;2.手工保单有风险,购买航意险时一定不要接受手工填写的保单;3.如果您的机票和保单是送货上门,您一定要通过保险公司的客户服务电话等方式对保单的真实性进行查询。

  (陈琪)

  购买航意险您得多留神

  □吕云强

  秋日的午后,晋南地区艳阳高照,爱俏的姑娘、小伙们穿着五彩缤纷的秋装,只有偶尔袭来的阵阵寒风,在不时提醒着人们冬天即将到来。同样,一些机构违法销售假保单的行为,也正如暖阳下的寒流,扰乱着保险市场秩序、损害着消费者权益……

  “吱——”的一声,一辆银灰色的轿车停在了某民航机场飞机票代售点的售票大厅门前,从车上走下了两名男子,不紧不慢地走进售票大厅。

  售票小姐在柜台里用专业的微笑向着两名男子问候:“您好,请问您需要哪天、去哪里的机票?”

  “哦,明天打算带着儿子一起去趟北京,看看有没有折扣比较低的机票?”年长的男子应和着。

  “好的,请稍等,我给您查一下。”售票小姐非常熟练地在电脑上查询着。

  “您好,明天中午有一个到北京的航班,机票打5折,您看可以吗?”售票小姐态度非常热情。

  “好的,就这个航班吧,两张机票一共多少钱?”年长的男子一边询问,一边示意年少的男子拿钱。

  “两张机票一共是800元,请问您还要保险吗?能保您一路平安!”售票小姐殷勤地询问道。

  “哦,我们是第一次坐飞机,还真不知道安全不安全,那就买两份保险吧,一共多少钱?”年长的男子看起来真的很愿意在出行期间得到安全保障。

  “两张机票800元,保险每份20元,一共是840元。”售票小姐态度依旧热情。

  年少的男子开始在手提包中往外拿钱,同时,售票小姐非常专业地打印机票,然后同样专业地打印保单,俨然是一位出单高手。而此时,她所打印出的保单上的承保公司在山西省境内却是根本就不存在的,并且保单的纸质粗糙、印刷质量低劣,很明显,她所打印出的保单是假保单。

  正当年少男子拿钱给售票小姐,准备一手交钱,一手拿机票、取保单时,突然,在柜台里出现了一名绿衣女子,交易行为因为这名绿衣女子的出现而停止了。或许是销售假保单的行为让两名女子做贼心虚,或许是两名男子非晋南地区方言的语调让人产生了疑惑,两名女子在柜台里窃窃私语了一番后,售票小姐似乎意识到了什么,突然对两名男子说:“保险我们不卖了,只卖机票。”

  “为什么?我们想买保险是保安全的。”年少的男子不满意地质问。

  “不卖了,就是不卖了!”售票小姐已经没有了刚才的热情与耐心。

  年长的男子见此情景,立即向两名女子出示了保险监管行政执法检查证,郑重地说:“我们是山西保监局保险监管工作人员,你们涉嫌销售假保单,请交出你们所有的保单,配合我们执行公务。”并顺势拿起了刚刚打印好的保单。两名女子见势不妙,立刻上前抢夺年长男子手中的保单。瞬间,保单被撕成碎片、散落一地……

  前台的喧闹惊动了后台,这时从后台走出一名戴眼镜的小伙子。

  两名保险监管工作者严肃地说:“请配合我们的工作,把你们的全部保单拿出来,接受我们的行政执法检查。”3名被检查人员全然不顾保险监管工作者的威严,坚决不予配合,尤其是最后出现的那个戴眼镜的小伙子,一直死守着保存保单的柜子,不让任何人靠近。时间就这样一分一秒在双方的僵持中流逝着,行政执法检查工作没有任何进展……

  两名保险监管工作者虽然非常愤怒,但严守着行政执法检查工作的文明与尊严,心中明了绝对不能采用不当、过激的行为,而要采取合理、有效的方式来解决。于是,他们拨通了110,请求公安部门的援助,并请工商行政管理部门协助进行行政执法检查。

  几分钟后,警笛由远而近,110警察疾驰而来。不久,工商行政管理部门的工作人员也匆匆赶来。

  保险监管工作者立即向他们表明:“我们是山西保监局保险监管工作人员,这些天一直在晋南地区对银邮机构进行保险兼业代理业务的专项检查。由于今天是休息日,我们不想影响被检查单位休息,就决定暂停检查,而是上街到部分销售保险的机构进行暗访,就发现了这家机构正在涉嫌销售假保单,损害消费者权益……”

  三方工作人员的手紧紧握在了一起,决定联合进行行政执法检查,要求被检查人员交出保单。3位被检查人员狡辩道:“我们卖的保单是给某民航机场代理销售的,跟我们没有任何关系,我们也不知道是怎么回事……”此语一出,提醒了保险监管工作者,既然保单是给某民航机场代理销售的,那就和这个民航机场联系,于是迅速拨通了该民航机场的电话……

  功夫不负有心人,该民航机场相关负责人了解情况后,明确表示:“我们民航机场确实委托了这个代销点代理销售飞机票,但根本没有委托他们销售什么保险,这个代售点可能是在打着我们民航机场的旗号,私下销售假保单!”并立即要求这个代售点无条件配合行政执法检查工作。

  假保单的神秘面纱终于被揭开,三名被检查人员再也不能抵赖了,只得乖乖交出了全部保单……

  当三方工作人员一同走出售票大厅时,不知不觉已是秋日的黄昏,再也没有了午后的温暖,代之的是猛烈的风,并不时将枯黄的树叶吹落,吹得很远、很远……此时,保险监管工作者非常清楚,虽然成功打掉了这一销售假保单的窝点,但打击“三假”、规范保险市场秩序的任务依然任重而道远。

  较 量

  ——山西保监局打击销售假保单窝点侧记

  风险的不确定性、保险事故发生的或然性导致意外险市场上不时有假保单出现,可以说屡禁不止。出售假保单的个人或公司未经相关部门允许,出售自制违法假保单,而所谓的票据、印章等都是伪造的,对于消费者来说,这种保单毫无保障而言。那么,这类保单背后究竟隐藏着怎样的故事?如何防范类似事件再度发生?专家和业内人士又是如何看待类似事件的呢?一起关注本期的故事。

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